فناوری مالی یا فین تک و معرفی بهترین آنها

فناوری مالی که بیشتر به عنوان فین تک شناخته می شود، برای توصیف فناوری جدیدی استفاده می شود که به دنبال بهبود و خودکارسازی تحویل و استفاده از خدمات مالی است. در هسته خود، Fintech برای کمک به شرکت ها، صاحبان مشاغل و مصرف کنندگان برای مدیریت بهتر عملیات مالی، فرآیندها و زندگی خود با استفاده از نرم افزارها و الگوریتم های تخصصی که در رایانه ها و به طور فزاینده ای در تلفن های هوشمند استفاده می شود، مورد بهره برداری قرار می گیرید. 

ظهور فین تک

هنگامی که فین تک در قرن بیست و یکم ظهور کرد، این اصطلاح در ابتدا به فناوری به کار رفته در سیستم های پشتیبان مؤسسات مالی تأسیس شده اطلاق شد. با این حال، از آن زمان به بعد، تغییری به سمت خدمات مصرف ‌گرایانه ‌تر و در نتیجه تعریف مشتری‌ محورتر صورت گرفته است.

این فناوری اکنون بخش ‌ها و صنایع مختلفی مانند آموزش، بانکداری خرده ‌فروشی، جمع ‌آوری سرمایه و غیرانتفاعی، و مدیریت سرمایه‌ گذاری را شامل می‌ شود. Fintech همچنین شامل توسعه و استفاده از ارزهای رمزنگاری شده مانند بیت کوین است. 

در حالی که آن بخش از این فناوری ممکن است بیشترین سرفصل ‌ها را ببیند، پول کلان هنوز در صنعت بانکداری سنتی جهانی و ارزش بازار چند تریلیون دلاری آن نهفته است. نمونه ‌هایی از برنامه‌ های فین ‌تک شامل مشاوران روبود، برنامه ‌های پرداخت، برنامه ‌های وام‌ دهی همتا به همتا (P2P)، سرمایه‌گذاری، و  رمزنگاری است.

آشنایی با Fintech

به طور کلی، اصطلاح "فناوری مالی" می تواند برای هر نوآوری در نحوه انجام معاملات تجاری افراد، از اختراع پول دیجیتال تا حسابداری دوطرفه، به کار رود. با این حال، از زمان انقلاب اینترنت و انقلاب اینترنت موبایل/تلفن های هوشمند، فناوری مالی به طور انفجاری رشد کرده است. 

Fintech ، که در ابتدا به استفاده از فناوری رایان ه‌ای که در دفتر پشتی بانک‌ها یا شرکت‌های تجاری به کار می ‌رفت، اشاره داشت، اکنون طیف گسترده ‌ای از مداخلات فناوری را در امور مالی شخصی و تجاری توصیف می‌کند. فین تک اکنون انواع مختلفی از فعالیت‌ های مالی مانند نقل و انتقال پول، واریز چک با گوشی هوشمند، دور زدن شعبه بانک برای درخواست اعتبار، جمع‌آوری پول برای راه‌اندازی کسب‌وکار، یا مدیریت سرمایه‌گذاری‌های شما را به طور کلی بدون کمک شخص توصیف می‌کند. 

بر اساس شاخص پذیرش فین تک EY در سال 2017، یک سوم مصرف کنندگان حداقل از دو یا چند سرویس Fintech را استفاده می کنند و این مصرف کنندگان نیز به طور فزاینده ای از این فناوری به عنوان بخشی از زندگی روزمره خود آگاه هستند.

پیشنهاد مطالعه:لینک تراکنش TXID

فین تک در عمل

استارت ‌آپ ‌های Fintech که دارای بیشترین بودجه مالی می باشند، دارای ویژگی مشابهی هستند. آن‌ها به گونه ‌ای طراحی شده ‌اند که با زیرک ‌تر بودن، خدمت‌ رسانی به یک قشر محروم از مردم، تهدیدی برای ارائه ‌دهندگان خدمات مالی سنتی به چالش کشیده و در نهایت غصب شوند. آنها برای ارائه خدمات سریعتر و یا بهتر حضور دارند.

به عنوان مثال، Affirm  به دنبال حذف شرکت های کارت اعتباری از فرآیند خرید آنلاین با ارائه راهی برای مشتریان برای تضمین وام های فوری و کوتاه مدت برای خرید است. در حالی که نرخ‌ ها می ‌توانند بالا باشند، Affirm  ادعا می‌کند که در فناوری فین تک ، راهی برای مصرف‌کنندگان با اعتبار ضعیف یا بدون اعتبار ارائه می‌کند، راهی برای تضمین اعتبارات و همچنین ایجاد تاریخچه اعتباری آنها.
به طور مشابه، Better Mortgage  به دنبال ساده ‌سازی فرآیند وام مسکن و کنار گذاشتن کارگزاران وام مسکن سنتی، با یک پیشنهاد دیجیتالی است که می‌ تواند در عرض ۲۴ ساعت پس از درخواست، با یک نامه پیش ‌تایید شده به کاربران پاداش دهد.. این فین تک، با ارائه دوره‌های تبلیغاتی با بهره صفر درصدد است تا وام‌گیرندگان بهبود خانه را با کمک به مصرف‌کنندگان در اجتناب از وام‌دهندگان ریشه‌دار و صرفه‌جویی در بهره، با بانک‌ها مرتبط کند.

برای مصرف‌کنندگانی که اعتباری ندارند یا اعتبار ضعیفی دارند، Tala به مصرف‌کنندگان در کشورهای در حال توسعه، وام‌ های خرد ارائه می ‌دهد، با انجام داده‌ های عمیق در گوشی ‌های هوشمندشان برای تاریخچه تراکنش‌ها و چیزهای به ظاهر نامرتبط، مانند بازی ‌های موبایلی که آنها بازی می‌کنند. تالا به دنبال ارائه گزینه های بهتری نسبت به بانک های محلی، وام دهندگان غیرقانونی و سایر موسسات مالی خرد به این گونه مصرف کنندگان است.

مزیت های حضور فین تک در زندگی مالی

به طور خلاصه، اگر تا به حال از خود پرسیده اید که چرا برخی از جنبه های زندگی مالی شما اینقدر ناخوشایند است، (مانند درخواست وام مسکن با یک وام دهنده سنتی) یا احساس می کنید که کاملاً مناسب نیست، فین تک احتمالاً یک راه حل برای شما خواهد بود.

مبتکر وام Upstart می‌خواهد وام دهندگان سنتی و Fintech را با استفاده از مجموعه داده‌های مختلف برای تعیین اعتبار اعتباری منسوخ کند. آنها شامل سابقه اشتغال، تحصیلات و اینکه آیا یک وام گیرنده بالقوه امتیاز اعتباری خود را برای تصمیم گیری در مورد پذیره نویسی و نحوه قیمت گذاری وام ها می داند یا خیر.

 رفتار مشابهی با خدمات مالی انجام می شود که از وام های پل برایLendingHome  انجام می شود تا یک پلتفرم سرمایه گذاری دیجیتالی را شامل می شود که به این واقعیت می پردازد که زنان طولانی تر زندگی می کنند و الزامات پس انداز منحصر به فرد دارند، تمایل به درآمد کمتر از مردان دارند، و منحنی های حقوق متفاوتی دارند. می تواند زمان کمتری برای رشد پس انداز بگذارد.

پیشنهاد مطالعه:نحوه کسب درآمد در REDDIT

افق های در حال گسترش فین تک

تاکنون موسسات خدمات مالی خدمات متنوعی را ارائه می‌کردند. دامنه این خدمات طیف گسترده ای از فعالیت های بانکداری سنتی تا خدمات رهنی و تجاری را در بر می گیرد. در ابتدایی ‌ترین شکل خود، فین ‌تک این خدمات را به ارائه‌های فردی تقسیم می‌کند. ترکیب پیشنهادات کارآمد با فناوری، شرکت‌های Fintech را قادر می‌سازد تا کارآمدتر باشند و هزینه‌های مرتبط با هر معامله را کاهش دهند.

اگر یک کلمه بتواند توضیح دهد که چگونه بسیاری از نوآوری های این فناوری، بر تجارت سنتی، بانکداری، مشاوره مالی و محصولات تأثیر گذاشته است، «اختلال» است، مانند محصولات و خدمات مالی که زمانی قلمرو شعب، فروشندگان و دسکتاپ ها بودند و به سمت دستگاه های تلفن همراه یا به سادگی حرکت می کردند. دور از نهادهای بزرگ و ریشه دار دموکراتیزه کنید.

برای مثال، اپلیکیشن معاملاتی سهام تلفن همراه Robinhood هیچ کارمزدی برای معاملات دریافت نمی‌کند، و سایت ‌های وام‌ دهی همتا به همتا مانند  Prosper Marketplace، Lending Club و OnDeck وعده کاهش نرخ‌ ها را با ایجاد رقابت برای وام‌ ها برای نیروهای گسترده بازار می ‌دهند. 

ارائه دهندگان وام تجاری مانند  Kabbage، Lendio، Accion، و Funding Circle (در میان سایرین) پلتفرم های آسان و سریعی را به کسب و کارهای راه اندازی و تاسیس ارائه می دهند تا سرمایه در گردش را تضمین کنند. اسکار، یک استارت آپ بیمه آنلاین، در مارس 2018 165 میلیون دلار بودجه دریافت کرد.  چنین دورهای مالی قابل توجهی غیرعادی نیستند و در سطح جهانی برای استارت آپ های فین تک رخ می دهند.

با این حال، بانک‌های سنتی و ریشه‌دار سرمایه‌گذاری زیادی کرده ‌اند تا بیشتر شبیه شرکت ‌هایی شوند که به دنبال ایجاد اختلال در آنها هستند. به عنوان مثال، بانک سرمایه گذاری گلدمن ساکس، پلتفرم وام دهی مصرف کننده مارکوس را در سال 2016 راه اندازی کرد و اخیراً عملیات خود را به بریتانیا گسترش داد.

با این حال، بسیاری از ناظران صنعت هوشمند هشدار می‌ دهند که همگام با نوآوری‌ های الهام‌گرفته از فین‌ تک به چیزی بیش از صرف افزایش هزینه‌های فناوری نیاز دارد. در عوض، رقابت با استارت ‌آپ‌های سبک‌تر نیاز به تغییر قابل توجهی در تفکر، فرآیندها، تصمیم‌گیری و حتی ساختار کلی شرکت دارد.

فین تک و فناوری های جدید

فناوری‌ های جدید، مانند یادگیری هوش مصنوعی (AI)، تجزیه و تحلیل رفتاری پیش ‌بینی‌کننده و بازاریابی مبتنی بر داده، حدس‌ زنی و عادت را از تصمیم ‌گیری ‌های مالی دور می‌ کنند. برنامه‌ های «یادگیری» نه تنها عادت ‌های کاربران را که اغلب برای خودشان پنهان است، یاد می‌گیرند، بلکه کاربران را در یادگیری بازی‌ ها، مشارکت می ‌دهند تا تصمیمات خود در هزینه کردن و صرفه‌جویی خودکار، ناخودآگاه آنها را بهتر کنند. 

فین ‌تک همچنین یک آداپتور مشتاق فناوری خدمات مشتری خودکار است که از چت ‌بات‌ها و رابط ‌های هوش مصنوعی برای کمک به مشتریان در انجام وظایف اساسی و همچنین کاهش هزینه‌ های کارکنان استفاده می ‌کند. Fintech همچنین برای مبارزه با کلاهبرداری با استفاده از اطلاعات مربوط به سابقه پرداخت برای پرچم‌گذاری تراکنش‌هایی که خارج از هنجار هستند، مورد استفاده قرار می‌گیرد.

چشم انداز فین تک

از اواسط دهه 2010، فین‌تک رشد کرد و هم استارت‌آپ ‌ها میلیاردها بودجه سرمایه‌گذاری دریافت کردند (که برخی از آنها تبدیل به تک شاخ شده‌اند) و هم شرکت‌ های مالی فعلی یا سرمایه‌گذاری‌های جدید را ربودند یا پیشنهادهای Fintech خود را ساختند.

پیشنهاد مطالعه:بهترین گواهینامه های مهندسی داده

نمونه هایی از فین تک 

این فناوری فین تک در بسیاری از زمینه های مالی به کار گرفته شده است. در اینجا فقط چند نمونه آورده شده است.

1.    Roboadvisors  اپلیکیشن‌ها یا پلت‌فرم‌های آنلاینی هستند که به‌طور بهینه پول شما را به‌طور خودکار، اغلب با هزینه کم، سرمایه‌گذاری می‌کنند. برای افراد عادی قابل دسترسی هستند.

2.    اپلیکیشن‌ های سرمایه‌گذاری مانند Robinhood خرید و فروش سهام، ETF  و رمزارز را از دستگاه تلفن همراه شما آسان می‌کنند که اغلب با کارمزد کم یا بدون کارمزد می باشند.

3.    برنامه‌های پرداخت مانند  Paypal، Venmo، Block (Square)، Zelle، و CashApp پرداخت آنلاین و در لحظه به افراد یا مشاغل را آسان می ‌کنند.

4.    برنامه‌های مالی شخصی مانند  Mint، YNAB، و Quicken SimpliFi به شما امکان می‌دهند همه امور مالی خود را در یک مکان ببینید، بودجه‌ها را تنظیم کنید، صورت‌حساب‌ها را پرداخت نمایید و غیره.

5.    پلتفرم‌ های وام‌دهی P2P مانند Prosper، Lending Club و Upstart به افراد و صاحبان کسب‌وکارهای کوچک اجازه می‌دهند تا از مجموعه‌ای از افرادی که مستقیماً به آنها وام‌های خرد کمک می‌کنند، وام دریافت کنند.

6.    برنامه‌های رمزنگاری، از جمله کیف ‌پول ‌ها، صرافی‌ ها و برنامه‌ های پرداخت به شما امکان می ‌دهند ارزهای رمزنگاری شده و توکن ‌های دیجیتالی مانند بیت‌ کوین و NFT را نگه دارید و تراکنش کنید.

7.    InsurTech  کاربرد فناوری به طور خاص در فضای بیمه است. 

آیا فین تک فقط برای بانکداری کاربرد دارد؟

در حالی که بانک‌ ها و استارت ‌آپ ‌ها برنامه‌های کاربردی فین‌تک مفیدی را در زمینه بانکداری اولیه (چک و پس‌انداز، نقل و انتقالات بانکی، کارت‌های اعتباری/دبیت، وام) ایجاد کرده‌اند، بسیاری از حوزه‌ های دیگر فناوری که بیشتر به امور مالی شخصی، سرمایه‌گذاری یا پرداخت‌ها مربوط می‌شوند (از جمله) دیگران) محبوبیت خود را افزایش داده اند.

شرکت های فینتک چگونه کسب درآمد می کنند؟

فین تک ها بسته به تخصصشان از راه های مختلفی درآمد کسب می کنند. برای مثال، فین¬تک ‌های بانکی ممکن است از کارمزد، سود وام و فروش محصولات مالی درآمد ایجاد کنند. برنامه ‌های سرمایه‌گذاری ممکن است کارمزد کارگزاری دریافت کنند، از پرداخت برای جریان سفارش (PfOF) استفاده نموده یا درصدی از دارایی‌های تحت مدیریت (AUM) را جمع‌ آوری نمایند. برنامه‌های پرداخت ممکن است بابت مقادیر نقدی سود دریافت کنند و برای ویژگی‌ هایی مانند برداشت‌های قبلی یا استفاده از کارت اعتباری هزینه کسب نمایند.

کاربران فین تک

چهار دسته گسترده از کاربران برای فین تک وجود دارد که شامل B2B برای بانک ها و مشتریان تجاری آنها و همچنینB2C  برای مشاغل کوچک و  مصرف کنندگان. گرایش به سمت بانکداری تلفن همراه، افزایش اطلاعات، داده‌ها، تجزیه و تحلیل دقیق‌تر و غیرمتمرکز کردن دسترسی، فرصت‌هایی را برای هر چهار گروه ایجاد می‌کند تا به روش‌های بی‌سابقه‌ای تعامل داشته باشند.

در مورد مصرف‌کنندگان، مانند بسیاری از فناوری ‌ها، هرچه جوان ‌تر باشید، احتمال بیشتری وجود دارد که از فین‌تک آگاهی لازم را کسب کرده باشید و بتوانید به‌طور دقیق آن را توصیف کنید. واقعیت این است که فین‌تک مبتنی بر مصرف‌کننده، با توجه به اندازه عظیم و پتانسیل افزایش درآمد این بخش که در مورد آن بسیار صحبت می‌شود، بیشتر به سمت هزاره‌ ها هدف قرار می‌گیرد. 

برخی از ناظران فین تک بر این باورند که این تمرکز بر نسل هزاره‌ ها بیشتر به اندازه آن بازار مربوط می ‌شود تا توانایی و علاقه ژنرال اکسرها و بچه ‌های پررونق به استفاده از این فناوری. در عوض، فین‌تک تمایل چندانی به ارائه خدمات به مصرف‌کنندگان مسن‌تر دارد، زیرا نمی‌تواند مشکلات آنها را برطرف کند.

وقتی صحبت از کسب ‌و کارها می ‌شود، قبل از ظهور و پذیرش فین‌تک، یک صاحب کسب ‌و کار یا استارت‌آپ برای تأمین مالی یا سرمایه اولیه به بانک مراجعه می‌ کرد. اگر آن ‌ها قصد پذیرش پرداخت‌ های کارت اعتباری را داشتند، باید با یک ارائه‌ دهنده اعتبار ارتباط برقرار می‌ کردند و حتی زیرساخت ‌هایی مانند کارت ‌خوان متصل به تلفن ثابت را نصب می ‌کردند.

 اکنون، با فناوری تلفن همراه، این موانع مربوط به گذشته است. شما می توانید از طریق ارتباط با فین¬ تک های خاورمیانه، خدمات این فناوری را دریافت کنید. در این خصوص، کارشناسان 20پیمنت شما را یاری می کنند.